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By aassdd
at 2020-09-12 • 0人收藏 • 648人看过
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原标题：昨天上海无新增本地新冠肺炎确诊病例，新增8例境外输入病例
市卫健委今早（11日）通报：9月10日0—24时，通过口岸联防联控机制，报告8例境外输入性新冠肺炎确诊病例。新增治愈出院6例，其中来自英国2例，来自美国2例，来自菲律宾1例，来自日本1例。
病例1为贝宁籍，在贝宁生活，9月6日自贝宁出发，经法国转机后于9月8日抵达上海浦东国际机场，入关后即被集中隔离观察，期间出现症状。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
病例2为中国籍，在赞比亚工作，9月7日自赞比亚出发，经埃塞俄比亚转机后于9月8日抵达上海浦东国际机场，因有症状，入关后即被送至指定医疗机构隔离留观。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
病例3—病例8为中国籍，在菲律宾工作，乘坐同一航班，9月9日自菲律宾出发，当日抵达上海浦东国际机场，入关后即被集中隔离观察，期间出现症状。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
8例境外输入性确诊病例已转至定点医疗机构救治，已追踪同航班的密切接触者196人，均已落实集中隔离观察。
9月10日0—24时，无新增本地新冠肺炎确诊病例。
截至9月10日24时，累计报告境外输入性确诊病例595例，治愈出院548例，在院治疗47例，无重症和危重症。现有待排查的疑似
病例1例。
截至9月10日24时，累计报告本地确诊病例342例，治愈出院335例，死亡7例。现有待排查的疑似病例0例。
截至9月10日24时，尚在医学观察中的无症状感染者0例。
530条缩减到282条！科创板监管规则删繁就简
来源：上海证券报
祁豆豆
“建制度、不干预、零容忍”——上交所科创板持续监管“出新招、优服务、送福袋”，推动科创板公司“懂制度、会自律、防违规”。
9月11日，上交所正式对外发布《上海证券交易所科创板上市公司自律监管规则适用指引第1号——上市公司规范运作》（以下简称《适用指引第1号》）。《适用指引第1号》以上交所现行部分持续监管业务规则为基础，进行整合、提炼、更新，结合科创公司特征及近期监管实践，形成了体系完整清晰、内容丰富且简明的制度安排，旨在为科创公司提供综合性规则指引。
规则“瘦身”不意味着“底线”放松。具体来看，《适用指引第1号》对22项业务规则进行整合、完善，方便科创板公司了解、适用；同时，结合监管实践和科创公司情况，该强化的强化，该简化的简化，该删除的删除，着力提升信息披露针对性，合理降低科创企业信息披露成本。总体来看，这次规则整合实现了对科创板持续监管体系的优化，将有助于更好地服务科创板上市公司发展，推动提高科创公司质量。
量体裁衣持续监管“瘦身、量身、修身”
建立清晰、友好的持续监管规则体系，是科创板制度建设的一项重点工作。科创板在开市时，着手打造了以上市规则为中心，其他业务规则与业务指南为分支的“上中下”三层规则体系架构。有资本市场法律专家分析指出，本次整合、优化科创板持续监管规则体系，主要有三方面的作用：瘦身、量身、修身。
首先，做好“瘦身”。《适用指引第1号》纳入22项与规范运作及公司治理相关的规则，梳理规则逻辑与联系，将不同事项等分门别类进行归并、完善，方便科创公司查询、适用。整合后的指引共282条，相对于整合前22项规则的530条，条文数目压缩近一半。
其次，注重“量身”。《适用指引第1号》按照“不干预”的原则，减少对公司内部治理部分、募集资金使用事项的干涉，给企业空间、为企业减负。如对董事提名、选任、考核等部分公司治理内部事项，不再做出强制性规定；适当优化募集资金管理及使用的审议要求、披露要求等。
同时，针对科创板公司多元化的特征，对红筹企业、差异化表决权企业、存托凭证发行人，在公司治理、业务办理等方面作出包容性、针对性安排。
此外，严格“修身”。除整合现有规则之外，《适用指引第1号》还对科创板重要规范事项提出了更为细化的要求。科创板持续监管的重中之重，是防范财务造假、资金占用、违规担保、高比例股权质押等乱象在科创板重演。为此，《适用指引第1号》专设一章，通过公司治理、内部控制及关键少数职责等针对性安排，从“建制度”入手，规范科创公司和关键少数的日常行为，防范乱象。
如防范财务造假方面，《适用指引第1号》明确科创公司控股股东、实控人不得利用其控制地位、关联关系或其他条件，组织、指使科创公司实施财务造假；要求董事会及董监高人员保证财务会计报告真实、准确、完整，不得编制存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏的财务会计报告；审计委员会、独立董事、监事会以及中介机构，还应当各司其职，切实发挥各自功能。
另外，本着便利市场查阅、适用的原则，《适用指引第1号》在其他规范事项以及投资者关系两章中，整合了有关业务规则，对信息披露暂缓与豁免、内幕信息知情人报送、现金分红、高送转、变更证券简称、员工持股计划、股东大会网络投票、投资者关系管理以及“上证e互动”网络平台等事项作出了规定。
删繁就简 提升信息披露针对性、有效性
本次规则整合另一大看点是，按照提升信息披露针对性、有效性的思路，大幅简化7项常用公告格式指引，包括收购或出售资产、对外投资、提供担保、关联交易、签订战略框架协议、增持、与私募基金合作投资等，共删除或修订具体披露要求、列举事项100余项。
简化常用公告格式指引对科创板公司有何获得感？本次简化程度又有多大？
上交所科创板监管部负责人向记者表示，删减非重大、非必要披露事项，可以提高信息披露有效性、降低披露成本。进一步来看，本次规则整合紧扣重大性原则，重点删减了一批冗余的信息披露要求。如收购、出售资产公告中，删除交易背景、出售资产所得款项用途、自然人交易对方的性别和国籍等对投资决策影响较小的披露事项。
另一方面，变强制为引导，提升信息披露的针对性与自主权。记者注意到，为促进企业更有针对性、更主动地向市场传递信息，本次规则整合将强制披露的大量列举项，转化为“原则规定+引导式建议”。
以对外投资公告为例，上市公司通过设立公司对外投资时，不再强制披露标的公司经营范围、注册资本、出资方式、管理层人员安排等事项。而是明确公告应当说明标的公司的基本情况，并允许公司结合自身情况，有针对性地披露前述列举项中对投资决策有重大影响的事项。
上交所方面表示，下一步，将继续认真落实“建制度、不干预、零容忍”的要求，以加强科创板公司治理和信息披露监管为重点，持续推进科创板持续监管规则体系建设，构建层次分明、体例清晰、易懂好用的规则体系，为推动提高上市公司质量，更好地服务上市公司及其他市场主体，提供有效的自律监管制度支持。
免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有，转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人，不代表新浪立场。若内容涉及投资建议，仅供参考勿作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎。
原标题：5年猛增10倍后，上海银行个人消费贷正走下“C位”
来源：WEMONEY研究室
刘双霞
被业界誉为城商行“消费贷之王”的上海银行，在2020年上半年，个人消费贷规模出现下降。截至2020年6月末，上海银行个人消费贷余额为1610.96亿元，相较于2019年末的1750.59亿元，减少139.63亿元，降幅为7.98%。
自2015年末的120.77亿元到2019年末1750.59亿元，上海银行消费贷5年时间增长超过10倍。猛增之后，伴随的是不良暴露。至2020年6月末，上海银行个人消费贷的不良率已增至1.89%，不良贷款规模为30亿元。
另外，近日，带领上海银行消费贷猛增的原行长胡友联辞职，新任行长朱健来自券商业，为跨界履职。作为个人消费贷布局的激进者，上海银行个人消费贷业务存在哪些问题？有怎样的转型举措？值得探究。
个贷结构转向
消费贷余额首降，重扶住房抵押贷
扎根上海，背靠长三角，凭借突出的区位优势，上海银行在资产规模上一直稳居城商行第二位。至2020年6月末，上海银行资产总额为23，882.29亿元，该资产规模仅次于北京银行同期的28836.15亿元，居城商行第二位。
上海银行在2016年11月16日在A股上市，也就是在当年开始发力零售业务。上海银行2016年开始实行“6+3”特色业务专业化经营。其中“6”指的是对公方面的六项业务，包括托管、投行、资管、交易银行、金融市场、跨境金融；“3”指的是零售方面，包括消费金融、养老金融、信用卡分期。
2015年时，上海银行的消费贷余额为120.77亿元。从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路猛增。到了2019年末，其消费贷余额已经达到了1750.59亿元，5年时间增长了1349.52%。
从2016年到2018年，该行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，分别为129.09%、151.31%、127.39%，不过，到了2019年，增速明显放缓，仅增11.16%。
而到了2020年上半年，上海银行的消费贷规模出现负增长，余额出现下降。截至2020年6月末，上海银行消费贷款余额1607.60亿元，较上年末减少7.98%。消费贷占个人贷款和垫款比例约为49.75%，较上年末也有所下降。
事实上，在上半年，上海银行整体的个人贷款增长也出现放缓。截至2020年6月末，其个人贷款和垫款余额3，228.89亿元，较上年末微增0.64%。
从个人贷款结构分析，该行个人贷款包括个人住房按揭贷、个人经营贷、个人消费贷和信用卡业务。在2015年，上海银行54.79%的个贷来自住房按揭贷款，消费贷占比仅为13.96%，个人经营贷和信用卡占比分别为16.92%和14.33%。
在几年迅猛发展后，消费贷顶替房贷占据“C位”。到了2018年，上海银行个人消费贷占比已达56.89%，稳居首位。在2019年，消费贷占个贷比重仍超过了50%，达到54.4%。
历史总是在轮回。几年迅猛增长后，上海银行消费贷正逐渐走下“C位”。
从数据来看，2020年上半年，上海银行个人贷款中消费贷规模和占比下降，而住房贷款业务的规模和占比均在上升。截至2020年6月末，上海银行住房按揭贷款余额1050.94亿元，较上年末增长11.32%，占个人贷款和垫款余额比例为32.55%，较上年末提高3.13个百分点。
上海银行在2020年中报中提到，上半年，受新冠肺炎疫情对消费金融行业的影响，个人贷款增长承压。而对于消费贷和住房贷的表述为：“推动消费金融业务回归本源，稳步发展住房按揭贷款业务。”
可以看到，在消费贷激进扩张后，上海银行有意压缩其规模，重扶个人住房按揭贷款。
消费贷风险难解
不良规模已高达30亿，屡因违规收罚单
虽然上海银行从2019年开始控制消费贷增长，但是其不良率和不良资产规模均呈上升趋势。
截至2020年6月末，上海银行不良贷款率为1.19%，较上年末上升0.03个百分点。分类来看，公司贷款和垫款不良率1.34%，较上年末下降0.1个百分点；个人贷款和垫款不良率1.23%，较上年末上升0.35个百分点。
在个人贷款中，该行个人消费贷款不良率已升至1.89%。值得关注的是，上海银行消费贷规模自2016年连年猛增后，其不良率也连年上升，2016年至2019年分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.89%。
消费贷产生的不良贷款规模也从2018年末的8亿，增加到2019年的20亿，截至2020年上半年，上海银行的消费贷不良贷款规模已超过30亿。
广发证券研报指出，上海银行不良贷款率微升，消费贷资产质量需重点关注。
上海银行称，从时序结构看，受疫情影响，上半年消费贷款处于风险释放期，资产质量承压，但从长期看，不良生成态势逐步趋稳。
消费贷业务的“野蛮生长”，除了让上海银行的资产质量承受考验，也收到监管处罚。
8月14日，银保监会网站公布的行政处罚信息显示，上海银行因在2014年至2019年期间累计出现23项违法违规行为，被上海银保监局合计罚没约1652万元。其中，涉及个人贷款严重违反审慎经营规则。
WEMONEY研究室据银保监会公示的罚单统计，2020年上半年，上海银行共收到9张罚单，被罚金额1827万元。其中，在4月，该行盐城分行因个人消费贷发放不审慎，被罚50万元，相关责任人也被处罚。
业内人士指出，部分银行前几年激进布局消费贷，却躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。
新行长朱健为跨界履职
发展策略存不确定性
根据上海银行官方网站显示，上海银行个人消费类贷款有三种，分别是信义贷、个人质押消费贷款、个人抵押消费贷款。
业内人士表示，一年翻一倍的消费信贷增长，不是靠线下的地推以及自有渠道就能实现的。上海银行在消费贷布局上也采取了和流量平台合作的模式，公开信息显示，上海银行此前曾与蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等机构有过消费贷合作。
从数据看，2016年末，该行互联网消费贷款余额仅为132亿元，一年后即翻倍至297.97亿元，同比增长124.64%；2018年则突破千亿大关，达到1095.19亿元。
对此，上述人士指出，目前，监管加强了对商业银行互联网贷款以及助贷业务的管理，银行消费贷增长存在限制。此外，靠和互联网平台合作得来的客户也非银行自身的核心客户，面临很大的不确定性。
在2020年中报中，上海银行提到，下阶段，优化信贷资产投放策略。紧抓后疫情时期居民消费需求的不断反弹和释放，围绕汽车、在线消费等领域，加强与头部场景机构合作，强化科技赋能、全流程管控，支持居民合理自主购房需求，不断优化业务结构，实现零售信贷持续高质量发展。
而对于住房按揭贷款，上海银行提到，“全面提升住房按揭贷款产品竞争力。”
不过，需要关注的是，上海银行在中报披露后不久就出现了高管变动。
8月31日晚间，上海银行公告，原行长胡友联因工作调动离职。上海银行在9月8日晚间正式官宣，公司董事会会议决定聘任朱健为该行行长。
和有丰富银行工作经验的胡友联不同，朱健原为国泰君安副总裁，属于跨界履职。
事实上，上海银行消费贷等零售业务迅猛发展的4年正是胡友联在任的4年。
胡友联出任上海银行行长一职是在2016年初。从过往履历来看，胡友联未曾离开过银行体系，工作经历主要在建设银行和上海银行。担任行长期间，上海银行资产规模突破2万亿元，截至2020年6月末，该行资产规模达2.39万亿元。
同时，由于重视零售业务，截至2020年6月末，上海银行零售客户数1，705.45万户，零售金融业务营业收入73.30亿元，同比增长8.58%，占银行营业收入比例为28.84%，同比提高2个百分点。个人贷款和垫款收益率6.59%。
目前，摆在朱健面前的一大问题，就是如何实现消费贷的风险化解和房贷业务的提升。在不少业内人士看来，像朱健这样从券商跨界进入银行业任高管的情况并不多见，其对于信贷业务也并不熟悉。
公开信息显示，朱健现年49岁，拥有法学硕士学位和高级管理人员工商管理硕士学位，1996年7月参加工作，先后任上海大众出租汽车股份有限公司总经理办公室副主任、董事会秘书。朱健在国泰君安期间分管投行业务，担任国泰君安投行业务委员会总裁，在加入国泰君安之前，朱健有近20年时间在证券监管系统履职。
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原标题：昨天上海无新增本地新冠肺炎确诊病例，新增8例境外输入病例
市卫健委今早（11日）通报：9月10日0—24时，通过口岸联防联控机制，报告8例境外输入性新冠肺炎确诊病例。新增治愈出院6例，其中来自英国2例，来自美国2例，来自菲律宾1例，来自日本1例。
病例1为贝宁籍，在贝宁生活，9月6日自贝宁出发，经法国转机后于9月8日抵达上海浦东国际机场，入关后即被集中隔离观察，期间出现症状。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
病例2为中国籍，在赞比亚工作，9月7日自赞比亚出发，经埃塞俄比亚转机后于9月8日抵达上海浦东国际机场，因有症状，入关后即被送至指定医疗机构隔离留观。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
病例3—病例8为中国籍，在菲律宾工作，乘坐同一航班，9月9日自菲律宾出发，当日抵达上海浦东国际机场，入关后即被集中隔离观察，期间出现症状。综合流行病学史、临床症状、实验室检测和影像学检查结果等，诊断为确诊病例。
8例境外输入性确诊病例已转至定点医疗机构救治，已追踪同航班的密切接触者196人，均已落实集中隔离观察。
9月10日0—24时，无新增本地新冠肺炎确诊病例。
截至9月10日24时，累计报告境外输入性确诊病例595例，治愈出院548例，在院治疗47例，无重症和危重症。现有待排查的疑似
病例1例。
截至9月10日24时，累计报告本地确诊病例342例，治愈出院335例，死亡7例。现有待排查的疑似病例0例。
截至9月10日24时，尚在医学观察中的无症状感染者0例。
530条缩减到282条！科创板监管规则删繁就简
来源：上海证券报
祁豆豆
“建制度、不干预、零容忍”——上交所科创板持续监管“出新招、优服务、送福袋”，推动科创板公司“懂制度、会自律、防违规”。
9月11日，上交所正式对外发布《上海证券交易所科创板上市公司自律监管规则适用指引第1号——上市公司规范运作》（以下简称《适用指引第1号》）。《适用指引第1号》以上交所现行部分持续监管业务规则为基础，进行整合、提炼、更新，结合科创公司特征及近期监管实践，形成了体系完整清晰、内容丰富且简明的制度安排，旨在为科创公司提供综合性规则指引。
规则“瘦身”不意味着“底线”放松。具体来看，《适用指引第1号》对22项业务规则进行整合、完善，方便科创板公司了解、适用；同时，结合监管实践和科创公司情况，该强化的强化，该简化的简化，该删除的删除，着力提升信息披露针对性，合理降低科创企业信息披露成本。总体来看，这次规则整合实现了对科创板持续监管体系的优化，将有助于更好地服务科创板上市公司发展，推动提高科创公司质量。
量体裁衣持续监管“瘦身、量身、修身”
建立清晰、友好的持续监管规则体系，是科创板制度建设的一项重点工作。科创板在开市时，着手打造了以上市规则为中心，其他业务规则与业务指南为分支的“上中下”三层规则体系架构。有资本市场法律专家分析指出，本次整合、优化科创板持续监管规则体系，主要有三方面的作用：瘦身、量身、修身。
首先，做好“瘦身”。《适用指引第1号》纳入22项与规范运作及公司治理相关的规则，梳理规则逻辑与联系，将不同事项等分门别类进行归并、完善，方便科创公司查询、适用。整合后的指引共282条，相对于整合前22项规则的530条，条文数目压缩近一半。
其次，注重“量身”。《适用指引第1号》按照“不干预”的原则，减少对公司内部治理部分、募集资金使用事项的干涉，给企业空间、为企业减负。如对董事提名、选任、考核等部分公司治理内部事项，不再做出强制性规定；适当优化募集资金管理及使用的审议要求、披露要求等。
同时，针对科创板公司多元化的特征，对红筹企业、差异化表决权企业、存托凭证发行人，在公司治理、业务办理等方面作出包容性、针对性安排。
此外，严格“修身”。除整合现有规则之外，《适用指引第1号》还对科创板重要规范事项提出了更为细化的要求。科创板持续监管的重中之重，是防范财务造假、资金占用、违规担保、高比例股权质押等乱象在科创板重演。为此，《适用指引第1号》专设一章，通过公司治理、内部控制及关键少数职责等针对性安排，从“建制度”入手，规范科创公司和关键少数的日常行为，防范乱象。
如防范财务造假方面，《适用指引第1号》明确科创公司控股股东、实控人不得利用其控制地位、关联关系或其他条件，组织、指使科创公司实施财务造假；要求董事会及董监高人员保证财务会计报告真实、准确、完整，不得编制存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏的财务会计报告；审计委员会、独立董事、监事会以及中介机构，还应当各司其职，切实发挥各自功能。
另外，本着便利市场查阅、适用的原则，《适用指引第1号》在其他规范事项以及投资者关系两章中，整合了有关业务规则，对信息披露暂缓与豁免、内幕信息知情人报送、现金分红、高送转、变更证券简称、员工持股计划、股东大会网络投票、投资者关系管理以及“上证e互动”网络平台等事项作出了规定。
删繁就简 提升信息披露针对性、有效性
本次规则整合另一大看点是，按照提升信息披露针对性、有效性的思路，大幅简化7项常用公告格式指引，包括收购或出售资产、对外投资、提供担保、关联交易、签订战略框架协议、增持、与私募基金合作投资等，共删除或修订具体披露要求、列举事项100余项。
简化常用公告格式指引对科创板公司有何获得感？本次简化程度又有多大？
上交所科创板监管部负责人向记者表示，删减非重大、非必要披露事项，可以提高信息披露有效性、降低披露成本。进一步来看，本次规则整合紧扣重大性原则，重点删减了一批冗余的信息披露要求。如收购、出售资产公告中，删除交易背景、出售资产所得款项用途、自然人交易对方的性别和国籍等对投资决策影响较小的披露事项。
另一方面，变强制为引导，提升信息披露的针对性与自主权。记者注意到，为促进企业更有针对性、更主动地向市场传递信息，本次规则整合将强制披露的大量列举项，转化为“原则规定+引导式建议”。
以对外投资公告为例，上市公司通过设立公司对外投资时，不再强制披露标的公司经营范围、注册资本、出资方式、管理层人员安排等事项。而是明确公告应当说明标的公司的基本情况，并允许公司结合自身情况，有针对性地披露前述列举项中对投资决策有重大影响的事项。
上交所方面表示，下一步，将继续认真落实“建制度、不干预、零容忍”的要求，以加强科创板公司治理和信息披露监管为重点，持续推进科创板持续监管规则体系建设，构建层次分明、体例清晰、易懂好用的规则体系，为推动提高上市公司质量，更好地服务上市公司及其他市场主体，提供有效的自律监管制度支持。
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刘双霞
被业界誉为城商行“消费贷之王”的上海银行，在2020年上半年，个人消费贷规模出现下降。截至2020年6月末，上海银行个人消费贷余额为1610.96亿元，相较于2019年末的1750.59亿元，减少139.63亿元，降幅为7.98%。
自2015年末的120.77亿元到2019年末1750.59亿元，上海银行消费贷5年时间增长超过10倍。猛增之后，伴随的是不良暴露。至2020年6月末，上海银行个人消费贷的不良率已增至1.89%，不良贷款规模为30亿元。
另外，近日，带领上海银行消费贷猛增的原行长胡友联辞职，新任行长朱健来自券商业，为跨界履职。作为个人消费贷布局的激进者，上海银行个人消费贷业务存在哪些问题？有怎样的转型举措？值得探究。
个贷结构转向
消费贷余额首降，重扶住房抵押贷
扎根上海，背靠长三角，凭借突出的区位优势，上海银行在资产规模上一直稳居城商行第二位。至2020年6月末，上海银行资产总额为23，882.29亿元，该资产规模仅次于北京银行同期的28836.15亿元，居城商行第二位。
上海银行在2016年11月16日在A股上市，也就是在当年开始发力零售业务。上海银行2016年开始实行“6+3”特色业务专业化经营。其中“6”指的是对公方面的六项业务，包括托管、投行、资管、交易银行、金融市场、跨境金融；“3”指的是零售方面，包括消费金融、养老金融、信用卡分期。
2015年时，上海银行的消费贷余额为120.77亿元。从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路猛增。到了2019年末，其消费贷余额已经达到了1750.59亿元，5年时间增长了1349.52%。
从2016年到2018年，该行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，分别为129.09%、151.31%、127.39%，不过，到了2019年，增速明显放缓，仅增11.16%。
而到了2020年上半年，上海银行的消费贷规模出现负增长，余额出现下降。截至2020年6月末，上海银行消费贷款余额1607.60亿元，较上年末减少7.98%。消费贷占个人贷款和垫款比例约为49.75%，较上年末也有所下降。
事实上，在上半年，上海银行整体的个人贷款增长也出现放缓。截至2020年6月末，其个人贷款和垫款余额3，228.89亿元，较上年末微增0.64%。
从个人贷款结构分析，该行个人贷款包括个人住房按揭贷、个人经营贷、个人消费贷和信用卡业务。在2015年，上海银行54.79%的个贷来自住房按揭贷款，消费贷占比仅为13.96%，个人经营贷和信用卡占比分别为16.92%和14.33%。
在几年迅猛发展后，消费贷顶替房贷占据“C位”。到了2018年，上海银行个人消费贷占比已达56.89%，稳居首位。在2019年，消费贷占个贷比重仍超过了50%，达到54.4%。
历史总是在轮回。几年迅猛增长后，上海银行消费贷正逐渐走下“C位”。
从数据来看，2020年上半年，上海银行个人贷款中消费贷规模和占比下降，而住房贷款业务的规模和占比均在上升。截至2020年6月末，上海银行住房按揭贷款余额1050.94亿元，较上年末增长11.32%，占个人贷款和垫款余额比例为32.55%，较上年末提高3.13个百分点。
上海银行在2020年中报中提到，上半年，受新冠肺炎疫情对消费金融行业的影响，个人贷款增长承压。而对于消费贷和住房贷的表述为：“推动消费金融业务回归本源，稳步发展住房按揭贷款业务。”
可以看到，在消费贷激进扩张后，上海银行有意压缩其规模，重扶个人住房按揭贷款。
消费贷风险难解
不良规模已高达30亿，屡因违规收罚单
虽然上海银行从2019年开始控制消费贷增长，但是其不良率和不良资产规模均呈上升趋势。
截至2020年6月末，上海银行不良贷款率为1.19%，较上年末上升0.03个百分点。分类来看，公司贷款和垫款不良率1.34%，较上年末下降0.1个百分点；个人贷款和垫款不良率1.23%，较上年末上升0.35个百分点。
在个人贷款中，该行个人消费贷款不良率已升至1.89%。值得关注的是，上海银行消费贷规模自2016年连年猛增后，其不良率也连年上升，2016年至2019年分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.89%。
消费贷产生的不良贷款规模也从2018年末的8亿，增加到2019年的20亿，截至2020年上半年，上海银行的消费贷不良贷款规模已超过30亿。
广发证券研报指出，上海银行不良贷款率微升，消费贷资产质量需重点关注。
上海银行称，从时序结构看，受疫情影响，上半年消费贷款处于风险释放期，资产质量承压，但从长期看，不良生成态势逐步趋稳。
消费贷业务的“野蛮生长”，除了让上海银行的资产质量承受考验，也收到监管处罚。
8月14日，银保监会网站公布的行政处罚信息显示，上海银行因在2014年至2019年期间累计出现23项违法违规行为，被上海银保监局合计罚没约1652万元。其中，涉及个人贷款严重违反审慎经营规则。
WEMONEY研究室据银保监会公示的罚单统计，2020年上半年，上海银行共收到9张罚单，被罚金额1827万元。其中，在4月，该行盐城分行因个人消费贷发放不审慎，被罚50万元，相关责任人也被处罚。
业内人士指出，部分银行前几年激进布局消费贷，却躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。
新行长朱健为跨界履职
发展策略存不确定性
根据上海银行官方网站显示，上海银行个人消费类贷款有三种，分别是信义贷、个人质押消费贷款、个人抵押消费贷款。
业内人士表示，一年翻一倍的消费信贷增长，不是靠线下的地推以及自有渠道就能实现的。上海银行在消费贷布局上也采取了和流量平台合作的模式，公开信息显示，上海银行此前曾与蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等机构有过消费贷合作。
从数据看，2016年末，该行互联网消费贷款余额仅为132亿元，一年后即翻倍至297.97亿元，同比增长124.64%；2018年则突破千亿大关，达到1095.19亿元。
对此，上述人士指出，目前，监管加强了对商业银行互联网贷款以及助贷业务的管理，银行消费贷增长存在限制。此外，靠和互联网平台合作得来的客户也非银行自身的核心客户，面临很大的不确定性。
在2020年中报中，上海银行提到，下阶段，优化信贷资产投放策略。紧抓后疫情时期居民消费需求的不断反弹和释放，围绕汽车、在线消费等领域，加强与头部场景机构合作，强化科技赋能、全流程管控，支持居民合理自主购房需求，不断优化业务结构，实现零售信贷持续高质量发展。
而对于住房按揭贷款，上海银行提到，“全面提升住房按揭贷款产品竞争力。”
不过，需要关注的是，上海银行在中报披露后不久就出现了高管变动。
8月31日晚间，上海银行公告，原行长胡友联因工作调动离职。上海银行在9月8日晚间正式官宣，公司董事会会议决定聘任朱健为该行行长。
和有丰富银行工作经验的胡友联不同，朱健原为国泰君安副总裁，属于跨界履职。
事实上，上海银行消费贷等零售业务迅猛发展的4年正是胡友联在任的4年。
胡友联出任上海银行行长一职是在2016年初。从过往履历来看，胡友联未曾离开过银行体系，工作经历主要在建设银行和上海银行。担任行长期间，上海银行资产规模突破2万亿元，截至2020年6月末，该行资产规模达2.39万亿元。
同时，由于重视零售业务，截至2020年6月末，上海银行零售客户数1，705.45万户，零售金融业务营业收入73.30亿元，同比增长8.58%，占银行营业收入比例为28.84%，同比提高2个百分点。个人贷款和垫款收益率6.59%。
目前，摆在朱健面前的一大问题，就是如何实现消费贷的风险化解和房贷业务的提升。在不少业内人士看来，像朱健这样从券商跨界进入银行业任高管的情况并不多见，其对于信贷业务也并不熟悉。
公开信息显示，朱健现年49岁，拥有法学硕士学位和高级管理人员工商管理硕士学位，1996年7月参加工作，先后任上海大众出租汽车股份有限公司总经理办公室副主任、董事会秘书。朱健在国泰君安期间分管投行业务，担任国泰君安投行业务委员会总裁，在加入国泰君安之前，朱健有近20年时间在证券监管系统履职。
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