美容院如何拓客步骤话术
By aassdd
at 2020-09-12 • 0人收藏 • 801人看过
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原标题：5年猛增10倍后，上海银行个人消费贷正走下“C位”
来源：WEMONEY研究室
刘双霞
被业界誉为城商行“消费贷之王”的上海银行，在2020年上半年，个人消费贷规模出现下降。截至2020年6月末，上海银行个人消费贷余额为1610.96亿元，相较于2019年末的1750.59亿元，减少139.63亿元，降幅为7.98%。
自2015年末的120.77亿元到2019年末1750.59亿元，上海银行消费贷5年时间增长超过10倍。猛增之后，伴随的是不良暴露。至2020年6月末，上海银行个人消费贷的不良率已增至1.89%，不良贷款规模为30亿元。
另外，近日，带领上海银行消费贷猛增的原行长胡友联辞职，新任行长朱健来自券商业，为跨界履职。作为个人消费贷布局的激进者，上海银行个人消费贷业务存在哪些问题？有怎样的转型举措？值得探究。
个贷结构转向
消费贷余额首降，重扶住房抵押贷
扎根上海，背靠长三角，凭借突出的区位优势，上海银行在资产规模上一直稳居城商行第二位。至2020年6月末，上海银行资产总额为23，882.29亿元，该资产规模仅次于北京银行同期的28836.15亿元，居城商行第二位。
上海银行在2016年11月16日在A股上市，也就是在当年开始发力零售业务。上海银行2016年开始实行“6+3”特色业务专业化经营。其中“6”指的是对公方面的六项业务，包括托管、投行、资管、交易银行、金融市场、跨境金融；“3”指的是零售方面，包括消费金融、养老金融、信用卡分期。
2015年时，上海银行的消费贷余额为120.77亿元。从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路猛增。到了2019年末，其消费贷余额已经达到了1750.59亿元，5年时间增长了1349.52%。
从2016年到2018年，该行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，分别为129.09%、151.31%、127.39%，不过，到了2019年，增速明显放缓，仅增11.16%。
而到了2020年上半年，上海银行的消费贷规模出现负增长，余额出现下降。截至2020年6月末，上海银行消费贷款余额1607.60亿元，较上年末减少7.98%。消费贷占个人贷款和垫款比例约为49.75%，较上年末也有所下降。
事实上，在上半年，上海银行整体的个人贷款增长也出现放缓。截至2020年6月末，其个人贷款和垫款余额3，228.89亿元，较上年末微增0.64%。
从个人贷款结构分析，该行个人贷款包括个人住房按揭贷、个人经营贷、个人消费贷和信用卡业务。在2015年，上海银行54.79%的个贷来自住房按揭贷款，消费贷占比仅为13.96%，个人经营贷和信用卡占比分别为16.92%和14.33%。
在几年迅猛发展后，消费贷顶替房贷占据“C位”。到了2018年，上海银行个人消费贷占比已达56.89%，稳居首位。在2019年，消费贷占个贷比重仍超过了50%，达到54.4%。
历史总是在轮回。几年迅猛增长后，上海银行消费贷正逐渐走下“C位”。
从数据来看，2020年上半年，上海银行个人贷款中消费贷规模和占比下降，而住房贷款业务的规模和占比均在上升。截至2020年6月末，上海银行住房按揭贷款余额1050.94亿元，较上年末增长11.32%，占个人贷款和垫款余额比例为32.55%，较上年末提高3.13个百分点。
上海银行在2020年中报中提到，上半年，受新冠肺炎疫情对消费金融行业的影响，个人贷款增长承压。而对于消费贷和住房贷的表述为：“推动消费金融业务回归本源，稳步发展住房按揭贷款业务。”
可以看到，在消费贷激进扩张后，上海银行有意压缩其规模，重扶个人住房按揭贷款。
消费贷风险难解
不良规模已高达30亿，屡因违规收罚单
虽然上海银行从2019年开始控制消费贷增长，但是其不良率和不良资产规模均呈上升趋势。
截至2020年6月末，上海银行不良贷款率为1.19%，较上年末上升0.03个百分点。分类来看，公司贷款和垫款不良率1.34%，较上年末下降0.1个百分点；个人贷款和垫款不良率1.23%，较上年末上升0.35个百分点。
在个人贷款中，该行个人消费贷款不良率已升至1.89%。值得关注的是，上海银行消费贷规模自2016年连年猛增后，其不良率也连年上升，2016年至2019年分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.89%。
消费贷产生的不良贷款规模也从2018年末的8亿，增加到2019年的20亿，截至2020年上半年，上海银行的消费贷不良贷款规模已超过30亿。
广发证券研报指出，上海银行不良贷款率微升，消费贷资产质量需重点关注。
上海银行称，从时序结构看，受疫情影响，上半年消费贷款处于风险释放期，资产质量承压，但从长期看，不良生成态势逐步趋稳。
消费贷业务的“野蛮生长”，除了让上海银行的资产质量承受考验，也收到监管处罚。
8月14日，银保监会网站公布的行政处罚信息显示，上海银行因在2014年至2019年期间累计出现23项违法违规行为，被上海银保监局合计罚没约1652万元。其中，涉及个人贷款严重违反审慎经营规则。
WEMONEY研究室据银保监会公示的罚单统计，2020年上半年，上海银行共收到9张罚单，被罚金额1827万元。其中，在4月，该行盐城分行因个人消费贷发放不审慎，被罚50万元，相关责任人也被处罚。
业内人士指出，部分银行前几年激进布局消费贷，却躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。
新行长朱健为跨界履职
发展策略存不确定性
根据上海银行官方网站显示，上海银行个人消费类贷款有三种，分别是信义贷、个人质押消费贷款、个人抵押消费贷款。
业内人士表示，一年翻一倍的消费信贷增长，不是靠线下的地推以及自有渠道就能实现的。上海银行在消费贷布局上也采取了和流量平台合作的模式，公开信息显示，上海银行此前曾与蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等机构有过消费贷合作。
从数据看，2016年末，该行互联网消费贷款余额仅为132亿元，一年后即翻倍至297.97亿元，同比增长124.64%；2018年则突破千亿大关，达到1095.19亿元。
对此，上述人士指出，目前，监管加强了对商业银行互联网贷款以及助贷业务的管理，银行消费贷增长存在限制。此外，靠和互联网平台合作得来的客户也非银行自身的核心客户，面临很大的不确定性。
在2020年中报中，上海银行提到，下阶段，优化信贷资产投放策略。紧抓后疫情时期居民消费需求的不断反弹和释放，围绕汽车、在线消费等领域，加强与头部场景机构合作，强化科技赋能、全流程管控，支持居民合理自主购房需求，不断优化业务结构，实现零售信贷持续高质量发展。
而对于住房按揭贷款，上海银行提到，“全面提升住房按揭贷款产品竞争力。”
不过，需要关注的是，上海银行在中报披露后不久就出现了高管变动。
8月31日晚间，上海银行公告，原行长胡友联因工作调动离职。上海银行在9月8日晚间正式官宣，公司董事会会议决定聘任朱健为该行行长。
和有丰富银行工作经验的胡友联不同，朱健原为国泰君安副总裁，属于跨界履职。
事实上，上海银行消费贷等零售业务迅猛发展的4年正是胡友联在任的4年。
胡友联出任上海银行行长一职是在2016年初。从过往履历来看，胡友联未曾离开过银行体系，工作经历主要在建设银行和上海银行。担任行长期间，上海银行资产规模突破2万亿元，截至2020年6月末，该行资产规模达2.39万亿元。
同时，由于重视零售业务，截至2020年6月末，上海银行零售客户数1，705.45万户，零售金融业务营业收入73.30亿元，同比增长8.58%，占银行营业收入比例为28.84%，同比提高2个百分点。个人贷款和垫款收益率6.59%。
目前，摆在朱健面前的一大问题，就是如何实现消费贷的风险化解和房贷业务的提升。在不少业内人士看来，像朱健这样从券商跨界进入银行业任高管的情况并不多见，其对于信贷业务也并不熟悉。
公开信息显示，朱健现年49岁，拥有法学硕士学位和高级管理人员工商管理硕士学位，1996年7月参加工作，先后任上海大众出租汽车股份有限公司总经理办公室副主任、董事会秘书。朱健在国泰君安期间分管投行业务，担任国泰君安投行业务委员会总裁，在加入国泰君安之前，朱健有近20年时间在证券监管系统履职。
免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有，转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人，不代表新浪立场。若内容涉及投资建议，仅供参考勿作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎。
证券时报记者 孙璐璐
9月11日，央行公布的8月金融数据和社融统计数据显示，当月新增人民币贷款1.28万亿元，同比多增694亿元；社融增量3.58万亿元，比上年同期多1.39万亿元。广义货币（M2）增速尽管环比微降0.3个百分点，但依然连续6个月保持双位数增长。
8月新增人民币贷款中，中长期贷款的集中度继续提高，延续了前两个月信贷结构优化的趋势。分部门来看，当月住户部门中长期贷款增加5571亿元，继续保持稳健增势，说明8月房地产销售依然形势向好。8月企业部门中长期贷款同样继续保持高增，当月增加7252亿元，较去年同期多增2967亿元，这也侧面反映出监管引导银行加大对制造业和中小微企业中长期贷款投放，发挥了较好效果。
交通银行金融研究中心表示，企业中长期贷款大幅增加，可见实体经济对未来前景预期持续改善，投资积极性逐步恢复。同时，企业短期贷款增加47亿元，8月重回正增长。受打击企业资金空转套利等因素影响，票据融资8月减少1676亿元，已经是连续第3个月负增长。
8月社融增量大超预期，政府债券净融资明显放量贡献了主要力量。得益于8月以来地方专项债的大规模发行，当月政府债券增1.38万亿元，同比多增8729亿元。浙商证券首席经济学家李超认为，鉴于9~12月还有约2.8万亿的政府债券增量，会对9、10月的社融增量规模构成较大支撑。但考虑到监管强化地产融资管控后，后续非标项目可能会成为社融最主要的拖累项。总体看，8月社融存量同比增长13.3%，预计是年内高点，未来增速会有所回落，但年内仍可维持在13%高位震荡。
值得注意的是，尽管8月社融增量超预期，新增信贷规模也继续保持平稳，但M2增速连续两个月下滑。不少分析指出，M2增速继续回落与社融高增背离，主要原因是财政资金“淤积”。李超表示，M2增速与社融增速之间背离的主要原因，是因为政府债券发行与财政资金支出不同步，前者计入社融，但只有财政资金支出才会派生M2。尽管近期政府债券发行量大增，但尚未及时拨付，从而对M2增速形成牵制。未来随着财政支出的加快，预计M2增速将会有所上行。
交行金融研究中心补充道，8月股市火爆情况有所减弱，企业和居民存款“搬家”趋势明显放缓，非银行业金融机构存款8月减少2612亿元（7月是增长1.8万亿元），这一数据也对8月M2增速造成拖累。下半年货币政策宽松力度和节奏明显不如上半年，年内M2增速高点已经过去。
总体看，8月新增信贷社融数据表现依然不俗，其中，3.58万亿的新增社融规模更是大超市场预期，加之M2增速仍维持在较高水平，这些指标均指向货币政策环境并未出现明显收紧的转向。
民生银行首席研究员温彬认为，近期，市场上有观点担忧货币政策收敛太快将带来负面影响，但8月信贷、社融的表现，说明了7月数据的不及预期，更多是扰动因素导致。货币政策依然对实体经济恢复增长形成较大力度支持，但考虑经济逐渐企稳以及防控风险的需要，货币政策正逐渐回归常态而绝非加速收紧。下阶段，货币政策将更加聚焦精准导向。总量上，将坚持不搞“大水漫灌”；结构上，精准支持重点领域和薄弱环节将是政策主要发力点，加大对制造业、中小微企业中长期信贷的支持力度，防范化解金融风险的重要性将更加凸显。
原标题：5年猛增10倍后，上海银行个人消费贷正走下“C位”
来源：WEMONEY研究室
刘双霞
被业界誉为城商行“消费贷之王”的上海银行，在2020年上半年，个人消费贷规模出现下降。截至2020年6月末，上海银行个人消费贷余额为1610.96亿元，相较于2019年末的1750.59亿元，减少139.63亿元，降幅为7.98%。
自2015年末的120.77亿元到2019年末1750.59亿元，上海银行消费贷5年时间增长超过10倍。猛增之后，伴随的是不良暴露。至2020年6月末，上海银行个人消费贷的不良率已增至1.89%，不良贷款规模为30亿元。
另外，近日，带领上海银行消费贷猛增的原行长胡友联辞职，新任行长朱健来自券商业，为跨界履职。作为个人消费贷布局的激进者，上海银行个人消费贷业务存在哪些问题？有怎样的转型举措？值得探究。
个贷结构转向
消费贷余额首降，重扶住房抵押贷
扎根上海，背靠长三角，凭借突出的区位优势，上海银行在资产规模上一直稳居城商行第二位。至2020年6月末，上海银行资产总额为23，882.29亿元，该资产规模仅次于北京银行同期的28836.15亿元，居城商行第二位。
上海银行在2016年11月16日在A股上市，也就是在当年开始发力零售业务。上海银行2016年开始实行“6+3”特色业务专业化经营。其中“6”指的是对公方面的六项业务，包括托管、投行、资管、交易银行、金融市场、跨境金融；“3”指的是零售方面，包括消费金融、养老金融、信用卡分期。
2015年时，上海银行的消费贷余额为120.77亿元。从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路猛增。到了2019年末，其消费贷余额已经达到了1750.59亿元，5年时间增长了1349.52%。
从2016年到2018年，该行消费贷规模连续3年实现了翻倍增长，分别为129.09%、151.31%、127.39%，不过，到了2019年，增速明显放缓，仅增11.16%。
而到了2020年上半年，上海银行的消费贷规模出现负增长，余额出现下降。截至2020年6月末，上海银行消费贷款余额1607.60亿元，较上年末减少7.98%。消费贷占个人贷款和垫款比例约为49.75%，较上年末也有所下降。
事实上，在上半年，上海银行整体的个人贷款增长也出现放缓。截至2020年6月末，其个人贷款和垫款余额3，228.89亿元，较上年末微增0.64%。
从个人贷款结构分析，该行个人贷款包括个人住房按揭贷、个人经营贷、个人消费贷和信用卡业务。在2015年，上海银行54.79%的个贷来自住房按揭贷款，消费贷占比仅为13.96%，个人经营贷和信用卡占比分别为16.92%和14.33%。
在几年迅猛发展后，消费贷顶替房贷占据“C位”。到了2018年，上海银行个人消费贷占比已达56.89%，稳居首位。在2019年，消费贷占个贷比重仍超过了50%，达到54.4%。
历史总是在轮回。几年迅猛增长后，上海银行消费贷正逐渐走下“C位”。
从数据来看，2020年上半年，上海银行个人贷款中消费贷规模和占比下降，而住房贷款业务的规模和占比均在上升。截至2020年6月末，上海银行住房按揭贷款余额1050.94亿元，较上年末增长11.32%，占个人贷款和垫款余额比例为32.55%，较上年末提高3.13个百分点。
上海银行在2020年中报中提到，上半年，受新冠肺炎疫情对消费金融行业的影响，个人贷款增长承压。而对于消费贷和住房贷的表述为：“推动消费金融业务回归本源，稳步发展住房按揭贷款业务。”
可以看到，在消费贷激进扩张后，上海银行有意压缩其规模，重扶个人住房按揭贷款。
消费贷风险难解
不良规模已高达30亿，屡因违规收罚单
虽然上海银行从2019年开始控制消费贷增长，但是其不良率和不良资产规模均呈上升趋势。
截至2020年6月末，上海银行不良贷款率为1.19%，较上年末上升0.03个百分点。分类来看，公司贷款和垫款不良率1.34%，较上年末下降0.1个百分点；个人贷款和垫款不良率1.23%，较上年末上升0.35个百分点。
在个人贷款中，该行个人消费贷款不良率已升至1.89%。值得关注的是，上海银行消费贷规模自2016年连年猛增后，其不良率也连年上升，2016年至2019年分别为0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.89%。
消费贷产生的不良贷款规模也从2018年末的8亿，增加到2019年的20亿，截至2020年上半年，上海银行的消费贷不良贷款规模已超过30亿。
广发证券研报指出，上海银行不良贷款率微升，消费贷资产质量需重点关注。
上海银行称，从时序结构看，受疫情影响，上半年消费贷款处于风险释放期，资产质量承压，但从长期看，不良生成态势逐步趋稳。
消费贷业务的“野蛮生长”，除了让上海银行的资产质量承受考验，也收到监管处罚。
8月14日，银保监会网站公布的行政处罚信息显示，上海银行因在2014年至2019年期间累计出现23项违法违规行为，被上海银保监局合计罚没约1652万元。其中，涉及个人贷款严重违反审慎经营规则。
WEMONEY研究室据银保监会公示的罚单统计，2020年上半年，上海银行共收到9张罚单，被罚金额1827万元。其中，在4月，该行盐城分行因个人消费贷发放不审慎，被罚50万元，相关责任人也被处罚。
业内人士指出，部分银行前几年激进布局消费贷，却躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，之后开始压缩规模，但是由于规模基数过大，因此引发相关问题。
新行长朱健为跨界履职
发展策略存不确定性
根据上海银行官方网站显示，上海银行个人消费类贷款有三种，分别是信义贷、个人质押消费贷款、个人抵押消费贷款。
业内人士表示，一年翻一倍的消费信贷增长，不是靠线下的地推以及自有渠道就能实现的。上海银行在消费贷布局上也采取了和流量平台合作的模式，公开信息显示，上海银行此前曾与蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等机构有过消费贷合作。
从数据看，2016年末，该行互联网消费贷款余额仅为132亿元，一年后即翻倍至297.97亿元，同比增长124.64%；2018年则突破千亿大关，达到1095.19亿元。
对此，上述人士指出，目前，监管加强了对商业银行互联网贷款以及助贷业务的管理，银行消费贷增长存在限制。此外，靠和互联网平台合作得来的客户也非银行自身的核心客户，面临很大的不确定性。
在2020年中报中，上海银行提到，下阶段，优化信贷资产投放策略。紧抓后疫情时期居民消费需求的不断反弹和释放，围绕汽车、在线消费等领域，加强与头部场景机构合作，强化科技赋能、全流程管控，支持居民合理自主购房需求，不断优化业务结构，实现零售信贷持续高质量发展。
而对于住房按揭贷款，上海银行提到，“全面提升住房按揭贷款产品竞争力。”
不过，需要关注的是，上海银行在中报披露后不久就出现了高管变动。
8月31日晚间，上海银行公告，原行长胡友联因工作调动离职。上海银行在9月8日晚间正式官宣，公司董事会会议决定聘任朱健为该行行长。
和有丰富银行工作经验的胡友联不同，朱健原为国泰君安副总裁，属于跨界履职。
事实上，上海银行消费贷等零售业务迅猛发展的4年正是胡友联在任的4年。
胡友联出任上海银行行长一职是在2016年初。从过往履历来看，胡友联未曾离开过银行体系，工作经历主要在建设银行和上海银行。担任行长期间，上海银行资产规模突破2万亿元，截至2020年6月末，该行资产规模达2.39万亿元。
同时，由于重视零售业务，截至2020年6月末，上海银行零售客户数1，705.45万户，零售金融业务营业收入73.30亿元，同比增长8.58%，占银行营业收入比例为28.84%，同比提高2个百分点。个人贷款和垫款收益率6.59%。
目前，摆在朱健面前的一大问题，就是如何实现消费贷的风险化解和房贷业务的提升。在不少业内人士看来，像朱健这样从券商跨界进入银行业任高管的情况并不多见，其对于信贷业务也并不熟悉。
公开信息显示，朱健现年49岁，拥有法学硕士学位和高级管理人员工商管理硕士学位，1996年7月参加工作，先后任上海大众出租汽车股份有限公司总经理办公室副主任、董事会秘书。朱健在国泰君安期间分管投行业务，担任国泰君安投行业务委员会总裁，在加入国泰君安之前，朱健有近20年时间在证券监管系统履职。
免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有，转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人，不代表新浪立场。若内容涉及投资建议，仅供参考勿作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎。
证券时报记者 孙璐璐
9月11日，央行公布的8月金融数据和社融统计数据显示，当月新增人民币贷款1.28万亿元，同比多增694亿元；社融增量3.58万亿元，比上年同期多1.39万亿元。广义货币（M2）增速尽管环比微降0.3个百分点，但依然连续6个月保持双位数增长。
8月新增人民币贷款中，中长期贷款的集中度继续提高，延续了前两个月信贷结构优化的趋势。分部门来看，当月住户部门中长期贷款增加5571亿元，继续保持稳健增势，说明8月房地产销售依然形势向好。8月企业部门中长期贷款同样继续保持高增，当月增加7252亿元，较去年同期多增2967亿元，这也侧面反映出监管引导银行加大对制造业和中小微企业中长期贷款投放，发挥了较好效果。
交通银行金融研究中心表示，企业中长期贷款大幅增加，可见实体经济对未来前景预期持续改善，投资积极性逐步恢复。同时，企业短期贷款增加47亿元，8月重回正增长。受打击企业资金空转套利等因素影响，票据融资8月减少1676亿元，已经是连续第3个月负增长。
8月社融增量大超预期，政府债券净融资明显放量贡献了主要力量。得益于8月以来地方专项债的大规模发行，当月政府债券增1.38万亿元，同比多增8729亿元。浙商证券首席经济学家李超认为，鉴于9~12月还有约2.8万亿的政府债券增量，会对9、10月的社融增量规模构成较大支撑。但考虑到监管强化地产融资管控后，后续非标项目可能会成为社融最主要的拖累项。总体看，8月社融存量同比增长13.3%，预计是年内高点，未来增速会有所回落，但年内仍可维持在13%高位震荡。
值得注意的是，尽管8月社融增量超预期，新增信贷规模也继续保持平稳，但M2增速连续两个月下滑。不少分析指出，M2增速继续回落与社融高增背离，主要原因是财政资金“淤积”。李超表示，M2增速与社融增速之间背离的主要原因，是因为政府债券发行与财政资金支出不同步，前者计入社融，但只有财政资金支出才会派生M2。尽管近期政府债券发行量大增，但尚未及时拨付，从而对M2增速形成牵制。未来随着财政支出的加快，预计M2增速将会有所上行。
交行金融研究中心补充道，8月股市火爆情况有所减弱，企业和居民存款“搬家”趋势明显放缓，非银行业金融机构存款8月减少2612亿元（7月是增长1.8万亿元），这一数据也对8月M2增速造成拖累。下半年货币政策宽松力度和节奏明显不如上半年，年内M2增速高点已经过去。
总体看，8月新增信贷社融数据表现依然不俗，其中，3.58万亿的新增社融规模更是大超市场预期，加之M2增速仍维持在较高水平，这些指标均指向货币政策环境并未出现明显收紧的转向。
民生银行首席研究员温彬认为，近期，市场上有观点担忧货币政策收敛太快将带来负面影响，但8月信贷、社融的表现，说明了7月数据的不及预期，更多是扰动因素导致。货币政策依然对实体经济恢复增长形成较大力度支持，但考虑经济逐渐企稳以及防控风险的需要，货币政策正逐渐回归常态而绝非加速收紧。下阶段，货币政策将更加聚焦精准导向。总量上，将坚持不搞“大水漫灌”；结构上，精准支持重点领域和薄弱环节将是政策主要发力点，加大对制造业、中小微企业中长期信贷的支持力度，防范化解金融风险的重要性将更加凸显。
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